Das Annuitätendarlehen: Standard bei der Anschlussfinanzierung
Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Form der Anschlussfinanzierung. Sie zahlen eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuität), die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt — weil Sie immer weniger Schulden haben.
Vorteil: Planbare Rate, einfach zu verstehen. Nachteil: Nach Ende der Zinsbindung läuft das Darlehen weiter — eine erneute Anschlussfinanzierung wird nötig. Es bleibt Restschuld und damit Zinsänderungsrisiko.
Das Volltilger-Darlehen: Einmal und fertig
Beim Volltilger-Darlehen legen Sie bei Abschluss fest, dass die Schulden bis zum Ende der Zinsbindung vollständig getilgt sind. Rate = Zinsen + Tilgung, so berechnet, dass am Ende nichts mehr übrig ist. Kein Restschuldrisiko, keine erneute Anschlussfinanzierung.
Vorteil: Absolute Planungssicherheit, kein Zinsänderungsrisiko nach Ablauf. Nachteil: Deutlich höhere Monatsrate.
Direktvergleich: Annuität vs. Volltilger
| Kriterium | Annuitätendarlehen | Volltilger |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | Niedriger | Deutlich höher |
| Restschuld am Ende | Ja — erneute Finanzierung nötig | Null — komplett schuldenfrei |
| Zinsänderungsrisiko | Ja — bei jeder Anschlussfinanzierung | Keines |
| Zinssatz | Standard | Leichter Aufschlag (0,05–0,15 %) |
| Sondertilgung | Oft möglich | Oft eingeschränkt |
| Flexibilität | Hoch | Niedrig |
Rechenbeispiel: 150.000 € Restschuld, 3,5 % Zins, 15 Jahre
Annuität mit 3 % Tilgung: Rate 812 €/Monat, Restschuld nach 15 Jahren: ca. 67.000 €
Volltilger (15 Jahre): Rate ca. 1.072 €/Monat (angepasste Tilgung), Restschuld nach 15 Jahren: 0 €
Mehrkosten pro Monat: 260 €. Vorteil: Kein Zinsänderungsrisiko bei der nächsten Anschlussfinanzierung und 15 Jahre früher komplett schuldenfrei als mit Annuität.
Wann welche Variante?
Annuität — wenn: Flexibilität wichtig, Einkommen variabel, noch jung genug für mehrere Finanzierungsrunden, Sondertilgungen geplant.
Volltilger — wenn: Rente naht und Sie definitiv schuldenfrei sein wollen, hohes stabiles Einkommen, kein Appetit auf Zinsrisiko bei nächster Anschlussfinanzierung.
Mehr zur Entscheidung nach Lebenssituation: Anschlussfinanzierung vor der Rente und Zinsbindung richtig wählen.
Leicht — der Zinssatz liegt meist 0,05–0,15 % höher, weil die Bank das Rückzahlungsrisiko über die gesamte Laufzeit trägt. Dafür entfällt das Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung. In Summe kann der Volltilger günstiger sein, wenn die Zinsen bei der nächsten Finanzierungsrunde höher wären.
Manchmal ja, aber oft eingeschränkt. Die Rate ist bereits so kalkuliert, dass Sie am Ende schuldenfrei sind — zusätzliche Tilgung verändert die Kalkulation. Fragen Sie konkret nach den Sondertilgungsbedingungen.
Viele Banken — ING, DKB, Commerzbank und über Vermittler wie Interhyp und Dr. Klein. Vergleichen Sie die Konditionen, da der Zinsaufschlag je nach Bank unterschiedlich ist.
