Sie sind 58 und die Zinsbindung läuft in drei Jahren aus — dann sind Sie 61 und noch berufstätig, aber Rente ist absehbar. Banken schauen in solchen Fällen genauer hin. Mit der richtigen Vorbereitung erhalten Sie trotzdem gute Konditionen.
Was Banken prüfen
Bei einer Anschlussfinanzierung kurz vor der Rente berechnen Banken, ob das Darlehen auch mit dem späteren Renteneinkommen tragbar ist. Die Faustregel: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 35–40 % des Nettoeinkommens — also auch des künftigen Renteneinkommens — betragen.
Restschuld realistisch planen
Entscheidend ist, wie viel Restschuld am Rentenbeginn noch vorhanden ist. Je geringer, desto weniger Risiko für die Bank. Optionen zur Senkung der Restschuld:
- Sondertilgungen in den Jahren vor der Rente maximal ausschöpfen
- Tilgungssatz erhöhen (z. B. von 2 % auf 4 %)
- Kürzere Zinsbindung wählen und dann mit geringerer Restschuld neu verhandeln
Die richtigen Zinsbindungen wählen
Kurz vor der Rente ist eine lange Zinsbindung oft sinnvoll — sie gibt Planungssicherheit auch im Ruhestand. 15 oder 20 Jahre bedeuten: kein Neuverhandeln mit 75 Jahren. Allerdings sind lange Laufzeiten teurer.
Lebensversicherung als Tilgungsinstrument
Haben Sie eine Kapitallebensversicherung oder Riester-Rente, die in den nächsten Jahren fällig wird? Das kann als Einmalzahlung die Restschuld deutlich senken und die Anschlussfinanzierung erleichtern oder ganz überflüssig machen.
Verrentung der Immobilie als Alternative
Falls die Restschuld hoch und das Renteneinkommen niedrig ist, kann auch eine Immobilienrente oder eine Umkehrhypothek eine Option sein — besonders wenn Kinder keine Immobilie erben möchten.
Bekomme ich noch eine Anschlussfinanzierung mit 60 Jahren?
Ja, in der Regel schon. Entscheidend sind Restschuld, Immobilienwert und Renteneinkommen. Je geringer die Restschuld im Verhältnis zum Immobilienwert, desto einfacher.
Sollte ich vor der Rente möglichst viel tilgen?
Ja — Sondertilgungen vor der Rente senken die Restschuld und damit die spätere Belastung. Prüfen Sie, welche Sondertilgungsoptionen Ihr aktueller Vertrag erlaubt.
