Die Prolongation — also die Verlängerung Ihres bestehenden Immobilienkredits bei der Hausbank — klingt einfach. Ist sie auch. Aber zwischen „einfach" und „optimal" liegen oft 3.000–8.000 Euro. Diese Checkliste führt Sie Schritt für Schritt durch alle Phasen.
Phase 1: 18–24 Monate vor Ablauf (Orientierung)
| Aufgabe | Warum | Status |
|---|---|---|
| Exaktes Zinsbindungsablaufdatum notieren | Basis aller Planung | ☐ |
| Aktuelle Restschuld aus Jahreskontoauszug lesen | Finanzierungsbasis für Vergleich | ☐ |
| Aktuellen Immobilienwert schätzen lassen (Makler/Online) | Beleihungsauslauf berechnen | ☐ |
| Beleihungsauslauf berechnen (Restschuld / Immobilienwert) | Entscheidet über Zinsklasse | ☐ |
| SCHUFA-Selbstauskunft anfordern (kostenlos 1×/Jahr) | Fehler frühzeitig korrigieren | ☐ |
| Forward-Darlehen prüfen — lohnt Zinssicherung jetzt? | Schutz vor Zinsanstieg | ☐ |
Phase 2: 12 Monate vor Ablauf (Vergleich starten)
| Aufgabe | Warum | Status |
|---|---|---|
| Erste Vergleichsangebote einholen (Interhyp, Dr. Klein) | Marktpreis kennen | ☐ |
| Wunsch-Zinsbindungsdauer entscheiden (10/15/20 Jahre?) | Basis des Vergleichs | ☐ |
| Tilgungssatz überprüfen und anpassen (mehr tilgen?) | Bei Anschluss anpassbar ohne Kosten | ☐ |
| Sondertilgung planen: Beleihungsauslauf verbessern? | LTV-Schwelle knapp über 60 % oder 80 %? | ☐ |
| Andere laufende Kredite prüfen: ablösen vor Antrag? | Verbessert Tragbarkeitsrechnung der Bank | ☐ |
Phase 3: 6 Monate vor Ablauf (Entscheidung)
| Aufgabe | Warum | Status |
|---|---|---|
| Prolongationsangebot der Hausbank schriftlich anfordern | Verhandlungsbasis schaffen | ☐ |
| Günstigstes Marktangebot der Hausbank vorlegen | Verhandlung ermöglicht 0,1–0,3 % Nachlass | ☐ |
| Entscheidung: Prolongation oder Umschuldung? | Grundsatzentscheidung — Kosten-Nutzen-Check | ☐ |
| Sondertilgungsrecht und Tilgungssatz im Vertrag prüfen | Mindestens 5 % p.a. Sondertilgung fordern | ☐ |
| Angebot unterschreiben oder Umschuldung einleiten | Frühzeitig — Notartermine brauchen Zeit | ☐ |
Unterlagen für die Prolongation (Standardfall)
Bei der Prolongation bei der Hausbank ist der Unterlagenaufwand meist geringer als bei der Erstfinanzierung — aber unterschätzen Sie ihn nicht:
- Gehaltsabrechnungen: Letzte 3 Monate (manchmal genügt 1 Monat)
- Steuerbescheid: Letzter verfügbarer (Selbstständige: letzte 2 Jahre)
- Kontoauszüge: Letzte 3 Monate (Regelmäßigkeit des Einkommens)
- SCHUFA-Auskunft: Bank holt selbst — aber Vorabcheck durch Sie ist sinnvoll
- Personalausweis: Aktueller Ausweis in Kopie
Bei der Umschuldung (neue Bank) kommen zusätzlich: Grundbuchauszug, Versicherungsnachweise, eventuell aktuelles Wertgutachten.
Rechenbeispiel: Checkliste konsequent befolgt vs. nicht
Ausgangslage: Restschuld 220.000 €, 10 Jahre Zinsbindung.
| Szenario | Zinssatz | Zinslast 10 Jahre |
|---|---|---|
| Prolongation ohne Vorbereitung — erste Hausbank-Offerte akzeptiert | 4,1 % | ca. 77.500 € |
| Checkliste befolgt — Vergleich + Verhandlung | 3,6 % | ca. 67.900 € |
| Ersparnis durch strukturierte Vorbereitung | −0,5 % | ca. 9.600 € |
9.600 Euro — für das Befolgen einer Checkliste, die 3–4 Stunden Aufwand kostet.
Weiterführend: Prolongation Ratgeber | Prolongation verhandeln | Prolongation vs. Umschuldung | Anbietervergleich
Wann schickt die Hausbank das Prolongationsangebot?
Gesetzlich rechtzeitig — in der Praxis meist 3–6 Monate vor Ablauf. Manche Banken (z.B. Postbank) schicken es erst 2–3 Monate vorher. Das ist zu spät für einen echten Bankwechsel. Bitten Sie die Bank aktiv um ein frühzeitiges Angebot — mindestens 6 Monate vor Ablauf.
Muss ich das Prolongationsangebot annehmen?
Nein. Das Prolongationsangebot ist ein Angebot — kein Vertrag. Sie können es ablehnen und stattdessen umschulden. Oder Sie können verhandeln. Oder mehrere Konditionen vergleichen und das Beste nehmen. Kein rechtlicher Zwang zur Annahme.
Wie lange gilt ein Prolongationsangebot?
Das hängt von der Bank ab — meist 2–6 Wochen. Wenn das Datum zu kurz ist: Fristverlängerung anfragen. Seriöse Banken verlängern die Annahmedauer auf Anfrage. Unterschreiben Sie niemals unter Zeitdruck ohne Vergleich.
