Anschlussfinanzierung und Energetische Sanierung — Die doppelte Chance
Wenn Ihre Zinsbindung ausläuft, ist das der ideale Zeitpunkt, auch über eine energetische Sanierung nachzudenken. Sie nehmen ohnehin neue Finanzierungsgespräche auf — warum nicht gleich den Sanierungsbedarf mit einplanen?
Warum der richtige Zeitpunkt jetzt ist
- Neue Finanzierung sowieso nötig → Sanierungskosten einfach einbinden
- Energieeinsparung senkt laufende Kosten → verbessert Haushaltsbudget
- Höherer Immobilienwert nach Sanierung → besserer Beleihungsauslauf → günstigere Zinsen
- Staatliche Förderung (KfW, BAFA) macht Investition günstiger
KfW-Förderung für energetische Sanierung
Das KfW-Programm "Bundesförderung für effiziente Gebäude" (BEG) bietet:
- Kredit bis 150.000 € pro Wohneinheit zu günstigen Zinsen
- Tilgungszuschuss bis zu 45 % der Kreditsumme (abhängig vom Effizienzhaus-Standard)
- Kombinierbar mit normaler Anschlussfinanzierung (separate Tranchen)
Sanierungsmaßnahmen und ihre Kosten/Nutzen
| Maßnahme | Kosten | Einsparung/Jahr |
|---|---|---|
| Dämmung Dach | 8.000–20.000 € | 500–1.500 € |
| Neue Fenster | 10.000–25.000 € | 400–1.000 € |
| Wärmepumpe | 15.000–35.000 € | 800–2.500 € |
| Photovoltaik | 10.000–25.000 € | 600–1.800 € |
Wie Sie Anschlussfinanzierung und Sanierungskredit kombinieren
- Restschuld aus bestehendem Darlehen ermitteln
- Sanierungskosten schätzen (Energieberater hinzuziehen, meist 200–500 € Kosten)
- Energieberater erstellt Sanierungsfahrplan (Förderbedingung!)
- Finanzierung strukturieren: Anschlussfinanzierung für Restschuld + KfW-Kredit für Sanierung
- Angebote von Banken einholen, die beide Produkte anbieten (z.B. via Interhyp oder Dr. Klein)
Ja, für viele KfW-Programme (vor allem BEG) ist ein "Energieeffizienz-Experte" (EEE) Pflicht. Die Kosten von 200–800 € werden oft anteilig aus der Förderung gedeckt.
Ja, in der Regel steigt der Wert durch bessere Energieeffizienz. Studien zeigen: Häuser mit Energieeffizienzklasse A oder B erzielen 10–20 % höhere Verkaufspreise als schlechtere Klassen.
Was Sie jetzt konkret tun sollten
Viele Immobilieneigentümer warten zu lange. Dabei lohnt es sich, spätestens 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung aktiv zu werden. So haben Sie genug Zeit, Angebote zu vergleichen und zu verhandeln — ohne Druck. Wer unter Zeitdruck unterschreibt, akzeptiert oft Konditionen, die 10.000 € oder mehr teurer sind.
Der Vergleich lohnt sich immer
Egal ob Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen: Der Zinssatz macht den größten Unterschied. Bei einer Restschuld von 200.000 € und 10 Jahren Laufzeit kostet 0,5 % mehr Zins rund 10.000 € mehr. Deswegen: Immer mindestens drei Angebote einholen — Hausbank, Vermittler, Direktbank.
Ein guter Einstieg: Unser Überblick zu Interhyp vs. Dr. Klein im Vergleich und unsere 10 wichtigsten Tipps zur Anschlussfinanzierung.
Checkliste: Das müssen Sie vor der Anschlussfinanzierung erledigen
- Enddatum der aktuellen Zinsbindung ermitteln
- Aktuelle Restschuld berechnen (Kontoauszug anfordern)
- Immobilienwert neu schätzen lassen (Beleihungsauslauf verbessern)
- SCHUFA-Selbstauskunft anfordern und auf Fehler prüfen
- Einkommensnachweise und Lohnzettel bereithalten
- Mindestens 3 Angebote vergleichen (Hausbank + Vermittler + Direktbank)
- Zinsbindungsdauer und Tilgungsrate neu festlegen
- Sondertilgungsrecht verhandeln (mind. 5 % p.a.)
- Wechselkosten kalkulieren (Grundschuldübertragung: 150–450 €)
- Vertragsunterlagen sorgfältig prüfen bevor unterschreiben
Idealerweise 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. So haben Sie genug Zeit für einen gründlichen Vergleich und Verhandlungen, ohne unter Zeitdruck zu stehen.
Fast immer. Die Grundschuldübertragung kostet 150–450 €, amortisiert sich aber bei 0,2 % günstigerem Zins und 200.000 € Restschuld schon in wenigen Monaten. Vergleichen Sie immer externe Angebote, bevor Sie bei der Hausbank verlängern.
Das ist selten, aber möglich — etwa bei stark gesunkenem Einkommen. In diesem Fall hilft oft die Prolongation bei der bisherigen Bank, ein Bürge oder ein spezialisierter Broker. Kontaktieren Sie rechtzeitig mehrere Anbieter.
Ja, das ist möglich. Wenn Sie eine höhere Restschuld haben und die Schulden schnell tilgen möchten, kann eine kürzere Zinsbindung mit höherer Tilgungsrate sinnvoll sein. Beachten Sie aber das Zinsänderungsrisiko.
