Nicht unterschreiben, bevor Sie diese 6 Punkte geprüft haben
Das Prolongationsangebot der Bank kommt meist 3–6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung — manchmal mit einer freundlichen Bitte, "zügig" zu antworten. Lassen Sie sich nicht hetzen. Unterschreiben Sie erst, nachdem Sie diese sechs Punkte gründlich geprüft haben.
Punkt 1: Effektivzins im Marktvergleich
Suchen Sie auf Interhyp.de oder Dr. Klein den aktuellen Marktpreis für Ihre Konstellation (gleiche Restschuld, gleiche Laufzeit, gleicher Beleihungsauslauf). Liegt das Angebot der Bank um mehr als 0,2 % darüber, sollten Sie verhandeln oder wechseln. Selbst 0,1 % Unterschied macht bei 200.000 € und 10 Jahren rund 2.000 € aus.
Punkt 2: Zinsbindungsdauer — passt sie zu Ihrer Planung?
Die Bank bietet oft eine Standardlaufzeit an. Prüfen Sie: Wollen Sie in 10 Jahren wieder neu verhandeln, oder lieber länger Planungssicherheit? Bei hoher Restschuld empfehlen wir 15 Jahre. Bei niedriger Restschuld kann eine kürzere Bindung sinnvoll sein. Alle Abwägungen erklärt: richtige Zinsbindung wählen.
Punkt 3: Sondertilgungsrecht
Ist Sondertilgung im Angebot enthalten? Wie viel? Mindestens 5 % der Restschuld pro Jahr sollten kostenlos möglich sein. Falls nicht im Angebot: Nachfragen und verhandeln. Das kostet die Bank kaum etwas und Sie sparen damit im Zweifelsfall Jahre Laufzeit.
Punkt 4: Tilgungsflexibilität
Können Sie die Tilgungsrate während der Laufzeit anpassen? Das ist wichtig, wenn sich Ihr Einkommen ändert (Nachwuchs, Jobwechsel, Elternzeit). Viele Banken bieten 1-2 kostenlose Tilgungsänderungen während der Laufzeit an — fragen Sie danach.
Punkt 5: Restschuld und Amortisation
Wann sind Sie bei den angebotenen Konditionen schuldenfrei? Berechnen Sie das konkret. Ziel sollte sein: Schuldenfrei vor Renteneintritt. Falls Sie mit 65 in Rente gehen und jetzt 52 sind, haben Sie 13 Jahre. Reicht das? Falls nicht: Tilgung erhöhen.
Punkt 6: Gibt es versteckte Gebühren?
Prüfen Sie das Kleingedruckte auf: Bereitstellungszinsen (fallen die an?), Vorfälligkeitsentschädigungsregelungen (wie hoch sind sie bei vorzeitiger Kündigung?), Bearbeitungsgebühren. Seriöse Banken haben das transparent — aber kontrollieren Sie trotzdem.
Nach der Prüfung: Verhandeln!
Sie haben das Angebot geprüft und ein externes Gegenangebot eingeholt? Dann verhandeln Sie. Schreiben oder rufen Sie Ihren Bankberater an: "Ich habe ein Angebot über X % von einer anderen Bank — können Sie das unterbieten?" In 70 % der Fälle gibt es Spielraum. Taktik im Detail: Prolongationskonditionen verhandeln und Tipps zur Prolongation.
Rechtlich keine festgelegte Frist — die Bank kann eine Annahmefrist setzen (oft 4–8 Wochen). Starten Sie Ihren eigenen Vergleich sofort, wenn das Angebot kommt. Warten Sie nicht auf den letzten Moment.
Nein. Sie können es ablehnen und zu einer anderen Bank wechseln. Die alte Bank muss die Grundschuld übertragen — das ist gesetzlich geregelt. Kosten: 150–450 €.
Der Kredit läuft als variables Darlehen weiter — oft zu schlechteren Konditionen. Handeln Sie sofort: Fragen Sie bei der Bank nach einem Nachtragsangebot. Gleichzeitig Angebote bei anderen Banken einholen und so schnell wie möglich wechseln.
