Die Zinsbindung läuft aus, Sie sind bereits in Rente — und fragen sich, ob die Bank Ihnen noch eine Anschlussfinanzierung gibt. Die gute Nachricht: Ja, das ist möglich. Die Hürden sind jedoch höher als im Berufsleben.
Rechtlicher Rahmen: Kein automatisches Alterslimit
Banken dürfen ältere Kreditnehmer nicht allein wegen des Alters ablehnen — das wäre Altersdiskriminierung. Entscheidend ist die wirtschaftliche Tragfähigkeit, nicht das Geburtsdatum. Praktisch prüfen Banken dennoch sehr genau, ob das Renteneinkommen ausreicht.
Was Banken im Rentenalter verlangen
- Rentennachweis (Rentenbescheid, ggf. betriebliche Rente)
- Niedriger Beleihungsauslauf (idealerweise unter 60 %)
- Rate deutlich unter 40 % des monatlichen Nettoeinkommens
- Keine weiteren laufenden Verbindlichkeiten
- Ggf. Bürgschaft durch Kinder als Absicherung
Prolongation vs. Umschuldung im Alter
Die einfachste Option ist die Prolongation bei der Hausbank — die Bank kennt Sie, hat Ihnen bereits Kredit gewährt und prüft weniger streng als bei einer Neuvergabe. Eine Umschuldung zu einer anderen Bank kann bessere Zinsen bringen, erfordert aber eine vollständige Neubewertung.
Umkehrhypothek als Alternative
Bei einer Umkehrhypothek zahlt Ihnen die Bank monatlich Geld aus — gesichert durch die Immobilie. Der Kredit wird am Ende (Verkauf, Erbfall) zurückgezahlt. Das ist sinnvoll, wenn Sie schuldenfrei wohnen, aber Liquidität brauchen — und keine Erben hinterlassen wollen oder müssen.
Immobilienrente als Variante
Alternativ: Verkauf der Immobilie mit lebenslangem Wohnrecht. Sie erhalten den Kaufpreis minus Abschlag für das Wohnrecht, bleiben wohnen und zahlen keine Miete und keine Zinsen mehr.
Ab welchem Alter lehnen Banken Anschlussfinanzierungen ab?
Es gibt kein gesetzliches Maximalalter. Viele Banken werden ab 75–80 Jahren restriktiver, wenn die Laufzeit über das wahrscheinliche Lebensende hinausgeht. Kurze Laufzeiten (5 Jahre) sind auch im hohen Alter meist möglich.
Kann ich mein Kind als Mitschuldner einsetzen?
Ja — eine Mitbürgschaft oder gemeinsame Schuldnerschaft mit erwachsenen Kindern verbessert die Bonität erheblich und erleichtert die Anschlussfinanzierung im Alter.
