KfW-Kredit und Anschlussfinanzierung: Was ist anders?
KfW-Kredite laufen häufig über 10–25 Jahre — und oft haben sie eine tilgungsfreie Anlaufphase oder eine kürzere Zinsbindung als die Gesamtlaufzeit. Wenn die Zinsbindung des KfW-Darlehens endet, brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung — aber die Optionen unterscheiden sich von normalen Bankkrediten.
KfW-Darlehen: Typische Laufzeitstruktur
- Tilgungsfreie Anlaufzeit: Oft 1–3 Jahre zu Beginn — Sie zahlen nur Zinsen, tilgen nicht
- Zinsbindung: Meist 5, 10 oder 20 Jahre
- Laufzeit: Bis zu 30 Jahre — Zinsbindungsende ≠ Laufzeitende
Wenn die Zinsbindung ausläuft, müssen Sie neu verhandeln — entweder bei der KfW (über Ihre Hausbank) oder bei einem anderen Anbieter.
Option 1: Prolongation bei der KfW (über Hausbank)
Nach Ablauf der Zinsbindung können Sie den KfW-Kredit bei der KfW verlängern — immer über Ihre Hausbank als Durchleitungsinstitut. Die KfW bietet keine direkte Kundenberatung. Die Konditionen richten sich nach dem aktuellen KfW-Zinssatz zum Verlängerungszeitpunkt.
Vorteil: Einfach, kein Wechsel nötig. Nachteil: KfW-Zinsen sind nicht immer günstiger als Marktkonditionen — besonders in Niedrigzinsphasen war der Unterschied minimal.
Option 2: KfW-Kredit ablösen und zu Marktbank wechseln
Wenn eine normale Marktbank günstigere Konditionen bietet, können Sie den KfW-Kredit ablösen. Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn Sie vor dem regulären Ablauf wechseln — zum regulären Ablauf ist es kostenlos.
Wichtig: Prüfen Sie, ob der neue Kredit KfW-Konditionen erreichen oder schlagen kann. Nutzen Sie Interhyp oder Dr. Klein zum Vergleich.
Option 3: KfW-Kredit mit neuer KfW-Förderung kombinieren
Wenn Sie zeitgleich sanieren (Energieeffizienz, Barrierereduzierung), können Sie einen neuen KfW-geförderten Kredit beantragen und damit den auslaufenden ablösen — plus den neuen Sanierungsanteil finanzieren. Das ist besonders attraktiv, wenn neue KfW-Programme bessere Konditionen als der Bestandsvertrag bieten.
Mehr zu KfW-Förderung: Staatliche Förderung 2026 und KfW vs. Bankkredit im Vergleich.
Checkliste: KfW-Kredit Zinsbindungsende
- Zinsbindungsende exakt ermitteln (Kreditvertrag prüfen)
- Aktuelle Restschuld beim KfW-Durchleitungsinstitut erfragen
- KfW-Prolongationsangebot anfordern (über Hausbank)
- Marktkonditionen vergleichen (Interhyp, Dr. Klein)
- Sanierungsvorhaben prüfen — neue KfW-Förderung möglich?
- Entscheidung: Prolongation KfW oder Wechsel zu Marktbank
Ja, aber mit Vorfälligkeitsentschädigung. Die KfW berechnet diese nach einer eigenen Formel. Zum regulären Ablauf der Zinsbindung ist die Ablösung kostenlos. Prüfen Sie das konkrete Datum in Ihrem Kreditvertrag.
Nicht unbedingt. KfW-Konditionen sind marktabhängig. In manchen Zinsphasen sind normale Banken günstiger. Vergleichen Sie immer, bevor Sie verlängern.
Ja — zum regulären Ablauf kostenlos. Sie lösen den KfW-Kredit ab und schließen eine normale Anschlussfinanzierung bei einer Marktbank ab. Die Grundschuld muss übertragen werden (150–450 €). Ablauf identisch wie bei normalen Banken.
