KfW-Kredit und Anschlussfinanzierung: Was anders ist
KfW-Darlehen sind subventionierte Förderkredite des Bundes, vergeben über Hausbanken als Durchleitungsinstitute (z.B. Sparkasse, Volksbank, ING). Klassische Programme: KfW 153 (Energieeffizient Bauen, alt), KfW 167 (Energieeffizient Sanieren), KfW 124 (Wohngebäude Kredit). Diese Darlehen laufen typischerweise 10–30 Jahre, oft mit tilgungsfreier Anlaufphase von 1–3 Jahren.
Das Besondere: Die KfW bietet keine eigene Anschlussfinanzierung an, die günstiger wäre als aktuelle Marktkonditionen. Eine Prolongation über die KfW ist möglich — aber zu marktüblichen Konditionen, nicht mehr zu den ursprünglichen Förderbedingungen. Das wissen viele Eigenheimbesitzer nicht.
Was ist das KfW-Darlehen? Kurze Erklärung
- Subventionierter Erstkredit: Beim Kauf oder Bau günstigere Zinsen als am Markt — das ist der Fördervorteil, der nur zu Beginn gilt
- Laufzeit: Typisch 10–30 Jahre, je nach Programm
- Zinsbindung: 5, 10 oder 20 Jahre — endet die Zinsbindung vor der Gesamtlaufzeit, braucht es eine Anschlussvereinbarung
- Tilgungsfreie Zeit: Oft 1–5 Jahre Anlaufzeit, in der nur Zinsen gezahlt werden — danach Volltilgung
- Durchleitung: KfW hat keinen Direktkundenkontakt — alles läuft über die Hausbank
Ihre drei Optionen bei KfW-Auslauf
Option 1 — KfW-Prolongation (über Hausbank): Sie verlängern das KfW-Darlehen zu marktüblichen Bedingungen. Die Hausbank leitet die Anfrage weiter. Vorteil: kein Aufwand, keine Grundschuldänderung. Nachteil: kein Fördervorteil mehr, oft nicht die günstigste Lösung.
Option 2 — Umschuldung zu einer Marktbank: Sie lösen das KfW-Darlehen zum Ablauf der Zinsbindung ab und schließen eine normale Anschlussfinanzierung ab. Kosten: Grundschuldübertragung 150–450 €. Vorteil: voller Wettbewerb, beste Konditionen möglich.
Option 3 — Forward-Darlehen ab 12 Monate vor KfW-Auslauf: Sie sichern sich heute schon die Konditionen für die spätere Anschlussfinanzierung. Besonders sinnvoll, wenn Sie mit steigenden Zinsen rechnen. Mehr dazu: Forward-Darlehen bei der Anschlussfinanzierung.
Vergleichstabelle: KfW-Prolongation vs. Wechsel zur Marktbank
| Kriterium | KfW-Prolongation | Wechsel zu Marktbank |
|---|---|---|
| Zinsvorteil ggü. Markt | Keiner (Marktkonditionen) | Voller Wettbewerb, oft günstiger |
| Aufwand | Gering (nur Unterschrift) | Mittel (Unterlagen, Notar) |
| Wechselkosten | Keine | 150–450 € (Grundschuld) |
| Neue KfW-Förderung möglich? | Nein | Ja, z.B. KfW 261 für Sanierung |
| Empfehlung | Nur wenn Marktbank nicht günstiger | In den meisten Fällen vorzuziehen |
Rechenbeispiel: KfW-Prolongation vs. ING — wer ist günstiger?
Familie Schröder hat 2014 gebaut und ein KfW-153-Darlehen über 120.000 € aufgenommen. 2026 läuft die 10-jährige Zinsbindung aus. Restschuld: 80.000 €. Immobilienwert heute: 380.000 €. Beleihungsauslauf: nur 21 %.
| Position | KfW-Prolongation | ING Direktbank |
|---|---|---|
| Restschuld | 80.000 € | 80.000 € |
| Zinssatz (10 Jahre, April 2026) | 3,55 % | 3,15 % |
| Tilgung | 2,0 % | 2,0 % |
| Monatliche Rate | 370 € | 343 € |
| Zinskosten über 10 Jahre | ca. 25.500 € | ca. 22.600 € |
| Wechselkosten | 0 € | 300 € |
| Gesamtersparnis durch Wechsel | — | ca. 2.600 € |
Ergebnis: Trotz 300 € Wechselkosten spart Familie Schröder durch den Wechsel zur ING rund 2.600 € über 10 Jahre. Bei höheren Restschulden ist die Ersparnis proportional größer.
Wann lohnt sich die KfW-Prolongation doch?
- Wenn der Unterschied zum besten Marktangebot unter 0,1 % liegt (geringe Restschuld macht Wechsel unwirtschaftlich)
- Wenn Sie eine neue KfW-Sanierungsförderung kombinieren möchten — dann ist der Aufwand für den Wechsel ohnehin erforderlich
- Wenn Ihre Bonität sich verschlechtert hat und der Wechsel schwieriger wäre
Mehr zur Entscheidung: Prolongation vs. Umschuldung | Anschlussfinanzierungs-Vergleich
Nein — nicht mehr. Der Fördervorteil gilt nur für den Erstkredit. Bei der Prolongation oder Verlängerung gelten aktuelle Marktkonditionen. Vergleichen Sie deshalb immer mit Angeboten von Direktbanken und Vermittlern.
Ja, aber mit Vorfälligkeitsentschädigung vor Ablauf der Zinsbindung. Zum regulären Ablauf ist die Ablösung kostenlos. Das genaue Datum steht in Ihrem Kreditvertrag — prüfen Sie es sorgfältig.
Ja — wenn Sie gleichzeitig sanieren, können Sie z.B. KfW 261 (Bundesförderung effiziente Gebäude) beantragen. Das ist oft eine attraktive Kombination: alte KfW ablösen, neuen Sanierungskredit plus normale Anschlussfinanzierung für die Restschuld. Mehr dazu: Staatliche Förderung 2026.
