Die Anschlussfinanzierung ist eine der wichtigsten Finanzentscheidungen, die Sie alle 10–15 Jahre treffen. Mit dieser Checkliste behalten Sie den Überblick — von 24 Monaten vor Ablauf bis zur Unterschrift.
Der 24-Monats-Zeitplan
| Zeitraum | Was tun | Priorität |
|---|---|---|
| 24 Monate | Zinsbindungsablauf notieren, Kalender-Erinnerung setzen | Hoch |
| 18 Monate | Restschuld + Immobilienwert ermitteln, SCHUFA prüfen | Hoch |
| 15 Monate | Forward-Darlehen prüfen — lohnt Zinssicherung jetzt? | Mittel |
| 12 Monate | Erste Vergleichsangebote einholen (Interhyp, Dr. Klein) | Hoch |
| 9 Monate | Tilgungssatz und Zinsbindungsdauer entscheiden | Hoch |
| 6 Monate | Prolongationsangebot von Hausbank anfordern + verhandeln | Sehr hoch |
| 3–4 Monate | Entscheidung Prolongation vs. Umschuldung treffen | Sehr hoch |
| 2–3 Monate | Vertrag unterschreiben, Notar beauftragen (bei Umschuldung) | Kritisch |
| 1 Monat | Grundbuch-Abtretung abwickeln, Übergabe koordinieren | Kritisch |
Unterlagen-Checkliste
Standardfall (Prolongation bei Hausbank):
- Gehaltsabrechnungen letzte 3 Monate (oder 1 Monat bei direkter Prolongation)
- Letzter Steuerbescheid (oder Jahresabschluss bei Selbstständigen)
- Kontoauszüge letzte 3 Monate
- Personalausweis (Kopie)
Zusätzlich bei Umschuldung (neue Bank):
- Grundbuchauszug (aktuell, max. 6 Monate alt)
- Wohngebäudeversicherungsnachweis
- Baupläne/Grundriss (bei Besonderheiten)
- Mietverträge (bei Vermietung)
- Aktueller Energieausweis (gesetzlich vorgeschrieben)
Entscheidungs-Checkliste: Prolongation oder Umschuldung?
| Frage | Prolongation | Umschuldung |
|---|---|---|
| Zinsdifferenz Markt vs. Hausbank | Unter 0,15 % → Prolongation günstiger | Über 0,20 % → Umschuldung günstiger |
| Aufwandsbereitschaft | Wenig Zeit → Prolongation einfacher | Bereit für Notar + Grundbuch → Umschuldung lohnt |
| Restschuld | Unter 80.000 € → Wechselkosten schwer amortisierbar | Über 150.000 € → Wechsel fast immer sinnvoll |
| Bonität / Einkommensänderung | Probleme? Hausbank kennt Sie — einfacher | Einwandfreie Bonität → neue Bank akzeptiert problemlos |
Rechenbeispiel: Was die Checkliste wert ist
Restschuld 200.000 €, 12 Jahre Zinsbindung geplant.
- Hausbank-Angebot ohne Verhandlung: 3,9 % → Zinslast ca. 84.600 €
- Nach Vergleich + Verhandlung: 3,5 % → Zinslast ca. 75.200 €
- Ersparnis durch Checkliste: 9.400 € — bei ca. 4 Stunden Aufwand
Vollständiger Vergleich der Optionen: Anschlussfinanzierung vergleichen | Forward-Darlehen: Forward-Darlehen 2026 | Prolongation: Prolongation verstehen
Was ist der wichtigste Schritt bei der Anschlussfinanzierung?
Frühzeitig starten — mindestens 6 Monate vor Ablauf, besser 12 Monate. Wer zu spät anfängt, hat keine Zeit für einen Bankwechsel und muss das Hausbank-Angebot nehmen. Das kostet im Schnitt 3.000–8.000 Euro mehr als nötig.
Brauche ich einen Vermittler für die Anschlussfinanzierung?
Nicht zwingend — aber empfehlenswert. Vermittler wie Interhyp und Dr. Klein sind kostenlos und vergleichen 400–500 Banken. Das spart Ihnen Zeit und findet oft bessere Konditionen als die eigene Hausbank. Besonders bei komplexen Situationen (Selbstständige, mehrere Objekte) ist ein erfahrener Berater wertvoll.
Kann ich mehrere Angebote einholen ohne SCHUFA-Einträge?
Ja. Konditionsanfragen (Vergleichsanfragen) hinterlassen keine negativen SCHUFA-Einträge — nur verbindliche Kreditanfragen. Bitten Sie alle Anbieter ausdrücklich, nur eine „Konditionsanfrage" zu stellen, bis Sie sich entschieden haben.
