Anschlussfinanzierung Checkliste — Vollständige Schritt-für-Schritt-Anleitung
Die Anschlussfinanzierung läuft nicht von selbst. Wer nicht rechtzeitig handelt, riskiert Prolongation zu schlechten Konditionen — oder sogar eine teure Zwischenfinanzierung. Diese Checkliste führt Sie sicher durch den Prozess.
18 Monate vor Ablauf der Zinsbindung
- ☐ Genaues Datum des Zinsbindungsendes aus Darlehensvertrag notieren
- ☐ Aktuelle Restschuld berechnen (oder Bank anfragen)
- ☐ Aktuellen Immobilienwert grob einschätzen (Onlineportale, Nachbarverkäufe)
- ☐ Beleihungsauslauf berechnen: Restschuld ÷ Immobilienwert × 100
- ☐ Marktentwicklung beobachten: Steigen oder fallen die Zinsen?
12 Monate vor Ablauf
- ☐ Erste Angebote einholen (Hausbank + mindestens 2 externe Anbieter)
- ☐ Forward-Darlehen prüfen: Lohnt sich das Zinssichern jetzt?
- ☐ Unterlagen zusammenstellen: Gehaltsnachweis, Kontoauszüge, Grundbuchauszug
- ☐ Energetischen Zustand der Immobilie prüfen (KfW-Förderung möglich?)
- ☐ Tilgungshöhe für neue Periode festlegen
6 Monate vor Ablauf
- ☐ Endgültiges Angebot auswählen und prüfen
- ☐ Zinsbindungslaufzeit entscheiden (5, 10, 15, 20 Jahre?)
- ☐ Sondertilgungsrecht aushandeln (mind. 5 % p.a.)
- ☐ Bei Bankwechsel: Grundschuldübertragung einleiten
- ☐ Notartermin für Grundschuldabtretung buchen (falls Wechsel)
- ☐ Neuen Darlehensvertrag prüfen und unterschreiben
1 Monat vor Ablauf
- ☐ Neuen Darlehensvertrag final prüfen
- ☐ SCHUFA-Auskunft anfordern (einmal jährlich kostenlos)
- ☐ Kontoverbindungen prüfen (werden die Raten korrekt abgebucht?)
- ☐ Restschuld-Nachweis von der alten Bank für die neue Bank bereitstellen
Was Sie außerdem nicht vergessen sollten
Wohngebäudeversicherung
Die neue Bank wird die Wohngebäudeversicherung prüfen. Stellen Sie sicher, dass diese aktuell und ausreichend ist.
Grundbuchauszug
Besorgen Sie sich einen aktuellen Grundbuchauszug (Amtsgericht, ca. 10–20 €). Die neue Bank braucht diesen für die Bonitätsprüfung.
Energieausweis
Ein aktueller Energieausweis ist Pflicht beim Wechsel. Fehlt er, muss er beantragt werden (ca. 50–300 €).
Nach Ablauf der Zinsbindung gilt oft ein variabler Zins (meist höher). In manchen Verträgen greift automatisch die Prolongation zu den Konditionen der Hausbank. Frühzeitig handeln schützt davor.
Ja, beim Forward-Darlehen starten Sie die Schritte einfach früher — bis zu 60 Monate vor Ablauf. Die Unterlagen bleiben dieselben.
Was Sie jetzt konkret tun sollten
Viele Immobilieneigentümer warten zu lange. Dabei lohnt es sich, spätestens 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung aktiv zu werden. So haben Sie genug Zeit, Angebote zu vergleichen und zu verhandeln — ohne Druck. Wer unter Zeitdruck unterschreibt, akzeptiert oft Konditionen, die 10.000 € oder mehr teurer sind.
Der Vergleich lohnt sich immer
Egal ob Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen: Der Zinssatz macht den größten Unterschied. Bei einer Restschuld von 200.000 € und 10 Jahren Laufzeit kostet 0,5 % mehr Zins rund 10.000 € mehr. Deswegen: Immer mindestens drei Angebote einholen — Hausbank, Vermittler, Direktbank.
Ein guter Einstieg: Unser Überblick zu Interhyp vs. Dr. Klein im Vergleich und unsere 10 wichtigsten Tipps zur Anschlussfinanzierung.
Checkliste: Das müssen Sie vor der Anschlussfinanzierung erledigen
- Enddatum der aktuellen Zinsbindung ermitteln
- Aktuelle Restschuld berechnen (Kontoauszug anfordern)
- Immobilienwert neu schätzen lassen (Beleihungsauslauf verbessern)
- SCHUFA-Selbstauskunft anfordern und auf Fehler prüfen
- Einkommensnachweise und Lohnzettel bereithalten
- Mindestens 3 Angebote vergleichen (Hausbank + Vermittler + Direktbank)
- Zinsbindungsdauer und Tilgungsrate neu festlegen
- Sondertilgungsrecht verhandeln (mind. 5 % p.a.)
- Wechselkosten kalkulieren (Grundschuldübertragung: 150–450 €)
- Vertragsunterlagen sorgfältig prüfen bevor unterschreiben
Idealerweise 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. So haben Sie genug Zeit für einen gründlichen Vergleich und Verhandlungen, ohne unter Zeitdruck zu stehen.
Fast immer. Die Grundschuldübertragung kostet 150–450 €, amortisiert sich aber bei 0,2 % günstigerem Zins und 200.000 € Restschuld schon in wenigen Monaten. Vergleichen Sie immer externe Angebote, bevor Sie bei der Hausbank verlängern.
Das ist selten, aber möglich — etwa bei stark gesunkenem Einkommen. In diesem Fall hilft oft die Prolongation bei der bisherigen Bank, ein Bürge oder ein spezialisierter Broker. Kontaktieren Sie rechtzeitig mehrere Anbieter.
Ja, das ist möglich. Wenn Sie eine höhere Restschuld haben und die Schulden schnell tilgen möchten, kann eine kürzere Zinsbindung mit höherer Tilgungsrate sinnvoll sein. Beachten Sie aber das Zinsänderungsrisiko.
