Die Anschlussfinanzierung lässt sich heute komplett online abschließen — aber nicht immer ist das die klügste Wahl. Wer einfache Verhältnisse hat, kommt digital schnell und günstig ans Ziel. Wer komplexe Einkommenssituationen, besondere Immobilientypen oder familiäre Veränderungen mitbringt, braucht echte Beratung. Dieser Ratgeber hilft Ihnen bei der Entscheidung.
Wann reicht die Online-Verlängerung?
Für diese Situationen genügt in der Regel der digitale Weg über ein Vergleichsportal (Interhyp, Check24, Dr. Klein online):
- Feste Anstellung mit mind. 2 Jahren beim selben Arbeitgeber
- Klares, stabiles Nettoeinkommen ohne Sonderzahlungen als Hauptteil
- Einfamilienhaus oder Eigentumswohnung ohne Besonderheiten
- Beleihungsauslauf unter 80 % (Restschuld deutlich unter Immobilienwert)
- Keine laufenden Scheidungsverfahren, keine Erbschaftsfragen offen
- SCHUFA einwandfrei, keine laufenden anderen Kredite als Hauptfinanzierung
- Prolongation bei der Hausbank oder Wechsel zu Direktbank
In diesen Fällen können Sie innerhalb von 2–3 Tagen digital ein verbindliches Angebot erhalten und unterschreiben. Der Aufwand beträgt ca. 2–3 Stunden für Unterlagen und Vergleich.
Wann ist ein persönlicher Beratungstermin nötig?
Diese Situationen überfordern Online-Formulare und erfordern individuelle Beratung:
| Situation | Warum komplex? | Empfehlung |
|---|---|---|
| Selbstständige / Freiberufler | Einkommensbewertung variiert je Bank stark | Vermittler (Dr. Klein, Interhyp) |
| Scheidung / Trennung | Kreditnehmer-Änderung, Eigentumsübertragung | Honorarberater oder Vermittler |
| Erbschaft / Erbengemeinschaft | Eigentumsstruktur unklar, rechtliche Fragen | Rechtsanwalt + Finanzberater |
| Denkmalschutzimmobilie | Bewertung schwierig, weniger Banken | Spezialisierter Vermittler |
| Beleihungsauslauf über 85 % | Viele Banken lehnen ab oder fordern Aufschlag | Vermittler mit breitem Netzwerk |
| Mehrere Kreditnehmer (Änderung) | Bankzustimmung nötig, Bonitätsprüfung | Persönlicher Termin bei Bank + Vermittler |
| Wohnsitz im Ausland | Viele Banken lehnen Nicht-EU-Residenten ab | Spezialisierter Vermittler |
Die drei Beratungsformen im Vergleich
Option 1: Hausbank (kostenlos)
Die Hausbank kennt Ihre Geschichte und bietet im einfachsten Fall die Prolongation per Brief an. Sie müssen nichts tun außer unterschreiben — aber Sie bezahlen dafür fast immer mit schlechteren Konditionen. Studien zeigen: Hausbanken verlangen im Schnitt 0,3–0,5 % mehr als der Marktbeste.
Kosten: 0 € | Qualität: Kein Vergleich, kein Wettbewerb | Empfehlung: Nur als Vergleichsbasis nutzen, nie als einzige Option
Option 2: Kostenloser Kreditvermittler (Interhyp, Dr. Klein, Baufi24)
Vermittler haben Zugang zu 300–600 Banken und erhalten Volumenrabatte, die sie an Sie weitergeben. Die Provision zahlt die Bank — für Sie entstehen keine Kosten. Persönliche Beratung ist telefonisch, per Video oder im Büro möglich.
Kosten: 0 € | Qualität: Sehr gut — echter Wettbewerb unter Banken | Empfehlung: Für die meisten Kreditnehmer die optimale Wahl
Rechenbeispiel: Restschuld 220.000 €, 10 Jahre. Hausbank bietet 4,0 %, Vermittler findet 3,65 %:
- Hausbank: Zinslast ca. 82.800 €
- Vermittler: Zinslast ca. 75.200 €
- Ersparnis durch Vermittler: 7.600 € — ohne Mehrkosten
Option 3: Honorarberater (kostenpflichtig)
Unabhängige Finanzberater, die ausschließlich auf Honorarbasis arbeiten und keine Bankvermittlungsprovisionen annehmen. Maximale Objektivität — aber selten nötig.
Kosten: 150–300 € pro Stunde oder Pauschalhonorar 800–2.500 € | Qualität: Höchste Objektivität, intensive Beratung | Empfehlung: Bei sehr komplexen Fällen (Insolvenzgeschichte, mehrere Immobilien, hohe Steuerlast)
Was Sie beim Beratungstermin mitbringen sollten
- Letzter Kreditvertrag (Zinsbindungsende, Restschuld, Tilgungssatz)
- Letzte 3 Gehaltsabrechnungen (bei Selbstständigen: 2 Steuerbescheide + BWA)
- Grundbuchauszug (nicht älter als 12 Monate)
- Gebäudeversicherungsnachweis
- Aktueller Energieausweis (falls vorhanden)
- SCHUFA-Selbstauskunft (kostenlos 1× jährlich auf schufa.de)
- Bei Vermietung: Mietvertrag + letzter Steuerbescheid mit Anlage V
Optimale Strategie: Kombination aus online und persönlich
- 12 Monate vor Ablauf: Online-Vergleich auf Check24/Interhyp für Marktüberblick (15 Min.)
- 6–9 Monate vor Ablauf: Beratungsgespräch beim Vermittler (kostenlos, 60–90 Min.)
- Parallel: Angebot der Hausbank anfordern
- Bestes Angebot wählen und ggf. mit Hausbank nachverhandeln
- Bei Komplexität: 1–2 Stunden Honorarberater hinzuziehen
Weiterführend: Interhyp im Detail | Anbietervergleich | Checkliste 2026
Zahle ich mehr Zinsen, wenn ein Vermittler eingeschaltet ist?
Nein. Die Vermittlerprovision zahlt ausschließlich die Bank — nicht Sie. Durch den Wettbewerb sind die Konditionen über Vermittler oft sogar günstiger als der direkte Bankweg.
Wie lange dauert ein Beratungstermin bei Interhyp oder Dr. Klein?
Ein Erstgespräch dauert 60–90 Minuten. In diesem Termin werden Ihre Situation aufgenommen, erste Angebote verglichen und ein konkreter Plan entwickelt. Folgeberichte sind kürzer.
Wann lohnt sich ein Honorarberater wirklich?
Bei Restschulden über 400.000 €, komplexen Einkommenssituationen (mehrere Selbstständige, GmbH-Geschäftsführer) oder bei mehreren Immobilien. Ein Honorarberater kann durch bessere Strukturierung leicht 5.000–15.000 € einsparen — mehr als sein Honorar kostet.
