Kurzarbeit und Anschlussfinanzierung: Das Grundproblem
Kurzarbeitergeld ist kein schlechtes Einkommen — es ist staatlich garantiert und stabil. Aber es liegt typischerweise bei 60–67 % des ausgefallenen Nettoentgelts. Das bedeutet: Wer in Kurzarbeit ist, hat weniger Einkommen als in normalen Zeiten. Und Banken schauen bei der Bonitätsprüfung auf das aktuelle Einkommen — nicht das frühere.
Die gute Nachricht: Kurzarbeit ist nicht automatisch ein Ausschlusskriterium. Es kommt stark darauf an, wie lange die Kurzarbeit dauert, ob eine Rückkehr in Vollarbeit absehbar ist und wie der Beleihungsauslauf der Immobilie aussieht.
Was Banken bei Kurzarbeit konkret prüfen
- Dauer der Kurzarbeit: Kurze Phase (2–3 Monate) mit sicherer Rückkehr vs. langfristige Kurzarbeit (6+ Monate) werden sehr unterschiedlich bewertet
- Kurzarbeitsumfang: 20 % Kurzarbeit (80 % Lohn) vs. 100 % Kurzarbeit (67 % des Ausfalls) ist ein großer Unterschied
- Branche und Arbeitgeber: Stabile Branchen (Pharma, öffentlicher Dienst, Energie) werden besser bewertet als konjunkturabhängige
- Kontoauszüge letzten 3 Monate: Was kommt tatsächlich rein? Das ist der entscheidende Blick der Bank
- Beleihungsauslauf: Je niedriger, desto mehr Spielraum hat die Bank — ein Objekt mit 30 % Beleihungsauslauf bekommt leichter eine Zusage als eines mit 80 %
Rechenbeispiel: Tragbarkeitscheck bei Kurzarbeit
Familie Groß hat ein Haus mit 180.000 € Restschuld. Die Zinsbindung läuft im Juni 2026 aus. Ein Partner ist seit 3 Monaten in Kurzarbeit (80 % Auslastung). Das wirkt sich so aus:
| Position | Normal (Vollarbeit) | Kurzarbeit 80 % |
|---|---|---|
| Einkommen Partner 1 netto | 3.500 € | 3.500 € |
| Einkommen Partner 2 netto | 2.200 € | — |
| Kurzarbeitergeld (67 % von 20 % Ausfall) | — | ca. 295 € |
| Lohnanteil (80 % des Normallohns) | — | 1.760 € |
| Gesamteinkommen Haushalt | 5.700 € | 5.555 € |
| Rate Anschlussfinanzierung (3,2 %, 2 % Tilgung, 180.000 €) | 780 € | 780 € |
| Belastungsquote (Rate ÷ Einkommen) | 13,7 % | 14,0 % |
| Bankenurteil | Problemlos | Sehr gut — kaum Unterschied |
Fazit: Bei 80 % Kurzarbeit und einem zweiten Vollzeit-Partner ist der Unterschied minimal — 145 € weniger Einkommen bei einer Rate von 780 € ist für die Bank kaum relevant. Problematischer wäre: ein Einzelverdiener in 100 % Kurzarbeit mit hoher Restschuld.
Wann sollte man die Anschlussfinanzierung verschieben?
- Kurzarbeit ist in den letzten 3 Monaten (die die Bank per Kontoauszug sieht) noch aktiv und das Einkommen dadurch deutlich gesenkt
- Kurzarbeit ist langfristig (6+ Monate) ohne klares Enddatum
- Es handelt sich um 100 % Kurzarbeit (kein Lohnanteil, nur KUG)
- Die Restschuld ist hoch relativ zum Einkommen in Kurzarbeit
Faustregel: Wenn die Anschlussfinanzierung noch 6+ Monate entfernt ist und die Kurzarbeit absehbar endet — warten. Die letzten 3 Kontoauszüge sind entscheidend. 3 Monate nach Ende der Kurzarbeit sieht die Bank wieder das Normaleinkommen.
Strategien zur Verbesserung der Position
1. Timing optimieren: Wenn möglich, Anschlussfinanzierung 3 Monate nach Ende der Kurzarbeit beantragen. Dann zeigen Kontoauszüge Normaleinkommen.
2. Beleihungsauslauf verbessern: Immobilie neu bewerten lassen — bei gestiegenem Wert sinkt der Beleihungsauslauf, was Spielraum bei der Bonitätsprüfung schafft.
3. Vermittler einschalten: Interhyp und Dr. Klein kennen die Banken, die bei vorübergehender Kurzarbeit besonders kulant sind. Eigenrecherche dauert deutlich länger.
4. Arbeitgeber-Bescheinigung vorlegen: Eine Bescheinigung, dass die Kurzarbeit befristet ist und das Arbeitsverhältnis normal weitergeführt wird, kann bei manchen Banken den Ausschlag geben.
Mehr zu schwierigen Situationen: Notfallplan Anschlussfinanzierung | Angebote vergleichen
Ja — Kurzarbeitergeld gilt als anrechenbares Einkommen. Es ist geringer als das Normaleinkommen, aber staatlich garantiert und stabil. Banken rechnen den tatsächlichen Zufluss aus den letzten 3 Monaten (Kontoauszüge).
Das hängt von der konkreten Situation ab und ändert sich mit den Marktbedingungen. Volksbanken und Genossenschaftsbanken sind oft kulanter bei persönlichen Sondersituationen als Direktbanken mit standardisierten Prozessen. Am schnellsten finden Sie die passende Bank über Interhyp oder Dr. Klein.
Ja, wenn die Rate trotz reduziertem Einkommen sicher bedient werden kann und der Beleihungsauslauf niedrig ist. Wenn das Einkommen jedoch grenzwertig ist, ist Warten die bessere Strategie — 3 Monate nach Ende der Kurzarbeit sieht die Situation für die Bank deutlich besser aus.
